クレジットカードを取り扱う店舗、システム事業者必読 !

カード情報の漏洩を防ぐ国際セキュリティ基準「PCI DSS」

最新バージョン準拠のためのAtoZ

～QSAが指南する完全準拠のポイントとノウハウ～

Part1　PCI DSS概要

● ペイメントカードを取り巻く環境

● PCI DSSとは?

● PCI基準とは?

● 法整備や国による後押し

● 国内の基準との対比

● 個人情報保護法との相関

● 改正割賦販売法との相関

● ISMS(JIS Q 27001:2014)との相関

● カード会員データを扱う業務の流れ

● カード決済を行なう事業者とPCI DSSの適用範囲

● PCI DSSにおける各プレイヤーの相関

● PCIセキュリティ基準審議会(PCISSC)の役割

● プレイヤーの責任 ①「国際ペイメントブランド」

● プレイヤーの責任 ②「アクワイアラ」

● プレイヤーの責任 ③「イシュア」

● プレイヤーの責任 ④「準拠対象企業」

● プレイヤーの責任 ⑤「認定セキュリティ評価機関(QSA)」

● プレイヤーの責任 ⑥「認定スキャニングベンダー(ASV)」

● 加盟店のレベルと取引件数

● 加盟店のレベル

● 加盟店の検証要件

● サービスプロバイダのレベル

● サービスプロバイダの検証要件

● サービスプロバイダの再検証

● 加盟店/サービスプロバイダの報告方法

Part2　PCI DSS準拠のための初段階

● 対象となる環境と重要な前提知識

● 保管禁止データ

● 進展する本人認証の技術

● 6つの目標と12要件

● PCI DSS Ver.3.2の骨子

● Ver.3.2以降のバージョンアップ・サイクル

● オンサイト監査の概要

● 自己問診の概要

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプA

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプA-EP

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプB

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプB-IP

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプC

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプC-VT

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプD 加盟店

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプD サービスプロバイダ

● SAQ(Self-Assessment Questionnaire)タイプP2PE

● PCI DSSの重要な関連文書

Part3　PCI DSS要件の詳細解説(1～2)「PCI DSS Ver3.2」の構成と解説の内容

● 要件1

要件1.1

要件1.2

要件1.3

要件1.4

● 要件2>

要件2.1

要件2.2

要件2.3

要件2.4

要件2.5

要件2.6

● 付属文書A1

Part4　PCI DSS要件の詳細解説(3～4)カード会員データの保護

● 要件3

要件3.1

要件3.2

要件3.3

要件3.4

要件3.5

要件3.6

● 要件4

要件4.1

要件4.2

要件4.3

Part5　PCI DSS要件の詳細解説(5～6)脆弱性管理プログラムの整備

● 要件5

要件5.1

要件5.2

要件5.3

要件5.4

● 要件6

要件6.1

要件6.2

要件6.4

要件6.5

要件6.6

要件6.7

Part6　PCI DSS要件の詳細解説(7～9)強固なアクセス制御手法の導入

● 要件7

要件7.1

要件7.2

要件7.3

要件7.4

● 要件8

要件8.1

要件8.2

要件8.3

要件8.4

要件8.5

要件8.6

要件8.7

要件8.8

● 要件9

要件9.1

要件9.2

要件9.3

要件9.4

要件9.5

要件9.6

要件9.7

要件9.8

要件9.9

要件9.10

Part7　PCI DSS要件の詳細解説(10～11)ネットワークの定期的な監視及びテスト

● 要件10

要件10.1

要件10.2

要件10.3

要件10.4

要件10.5

要件10.6

要件10.7

要件10.8

● 要件11

要件11.1

要件11.2

要件11.3

要件11.4

要件11.5

要件11.6

Part8　PCI DSS要件の詳細解説(12及びまとめ)情報セキュリティポリシーの整備

● 要件12

要件12.1

要件12.2

要件12.3

要件12.5

要件12.6

要件12.7

要件12.8

要件12.9

要件12.10

● まとめ

Part9　代替コントロールの詳細解説と事例

● 代替コントロール

● 代替コントロールの演習 ①

● 代替コントロールの演習 ①(続き)

● 代替コントロールの演習 ②

● 代替コントロールの演習 ②(続き)

● 今後の動向

● 最後に

関連情報

関連用語解説集

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第1章　ペイメントカードを取り巻く環境変化

1)利便性・安全性を追求したペイメントカードのIC化への歩み

　　■紙からICカードへと進化したクレジットカード

2)ペイメントカードの形態とペイメントサービスの種類

　　■カード形状が最も多いが非カード型も広がる

　　■3つのペイメントサービスの特徴

　　■決済サービスを支える決済ネットワーク

3)日本で普及が進む第2世代のペイメントサービス

　　■非接触ICカードが普及を推し進めた新しいペイメントサービス

4)アメリカを中心に普及が進むネット型ペイメントサービス

　　■ECのサイト専用サービスからモバイル活用で多様化

5)スマホ決済が切り開くペイメントサービスの大きな変化

　　■ペイパルとアップルがスマホ用決済アプリを導入

　　■ペイメントサービスの多様化は大きな変化の兆候

第2章　アメリカに見るカード・ペイメント活用動向

1)アメリカのペイメントカードの歴史

　　■〔フォアランナー(前史)〕ペイメントカードも小切手決済の流れが基本

　　■〔発展・成長期〕VISAとマスターカードが競いながら発展

　　■〔未来への模索〕「カード」から「ICチップ」の時代へ

　 《コラム》ICカード化を牽引する金融分野

　 《コラム》アメリカ国内に先駆けて国連職員向けにICカード発行

2)急速に拡大するアメリカのペイメントカード決済

　　■ペイメントカードの発行枚数は23億枚

　　■利用金額の4割を超え存在感を増すデビットカード

3)オンライン型・オフライン型が競合しながら急速な拡大を続けるデビットカード

　　■ATM網に乗って成長著しいオンラインデビットカード

　　■小切手の代替として普及したオフラインデビットカード

　　■電子決済システムを利用したACHデビットカード

4)着実に利用が広まっているオンラインプリペイドカード

　　■第三のペイメントカードとして急成長

　 《コラム》今後も市場の急拡大が予想されるオープンループ型

　 《コラム》オープンループの業界団体NBPCAの設立

　　■オンラインプリペイドカードのさまざまな用途

5)時代の波に乗るオンラインペイメント

　　■着実に拡大している代替オンラインペイメントサービス

　　■代替オンラインペイメントの普及と市場の変化

第3章　ヨーロッパ諸国に見るカード・ペイメント活用動向

1)SEPAの進展とヨーロッパのペイメントカードビジネスの広がり

　　■SEPAの進展によって進む決済インフラの統合

　　■ポイントプログラムに活用盛んなペイメントカード

2)〔イギリス〕マルチポイントプログラムとリンクしたペイメントカードが盛んに発行

　　■イギリスのペイメントカードの現状

　　■イギリスのペイメントカードの歩み

　　■電子マネーとしてのペイメントカードの広がり

　　■マルチポイントプログラムとコ・ブランディドカードの連携

3)〔フランス〕国策でICカードを強力に推進しEMVへの切り替えもほぼ完了

　　■フランスのペイメントカードの現状

　　■フランスのペイメントカードの歩み

　　■フランスのIC電子マネー「モネオ」

　　■マルチポイントプログラム「S'Miles」とストアカード

4)〔ドイツ〕搭載が進むも利用が低迷する少額電子マネー「ゲルトカルテ」

　　■ドイツのペイメントカードの現状

　　■ Electronic Cash (電子マネー機能搭載のバンクカードペイメント)

　　■ゲルトカルテ(コイン代替を目指す少額電子マネー)

　 《コラム》多様な進化を遂げてきたゲルトカルテの足跡

　　■広く普及しているドイツのマルチポイントプログラム

5)民主化と経済発展につれて普及しつつある中東欧のペイメントカード

　　■冷戦崩壊後、経済発展とともにクレジットカードの普及が始まる

　　■中東欧民主化の先駆けポーランドのペイメントカード

第4章　アジア諸国に見るカード・ペイメント活用動向

1)〔中国〕 多彩なインフラ整備が進み拡大を続 けるペイメント市場

　　■三金プロジェクトにより金融インフラがほぼ整う

　　■整備が進む中国の決済システムと金融機関

　　■国際的なネットワークへと拡大する「中国銀聯」

　　■中国の第三者オンライン決済は6年間で81 培に急拡大

　　■オンライン決済を上回る伸びが予想される中国のモバイル決済

　　■続々と誕生する第三者決済サービスのプロバイダー

　　■新たなビジネス展開が進むモバイル決済とプロバイダー

　　■数億枚が発行されている中国のIC 乗車券

　　■公共料金などの端末による決済サービスも拡大

2)〔韓国〕クレジットカードが落ち着きオフラインデビットカードが伸びる

　　■優遇政策で急拡大した韓国のクレジットカード

　　■韓国のペイメントカードの現状

　　■キャッシュレスペイメントではカードペイメントが大きな伸び

　　■韓国はIC乗車券を世界に先駆けて導入

　　■付加価値税還付支援ツールとしてのペイメントカード

　　■韓国の「カード税控除制度」と「現金領収書制度」

　 《コラム》電子納税でもクレジットカードでの納税が可能に

　　■オール韓国でNFCへの取り組みを強力に推進

　　■スマートフォンによるモバイルバンキングが大きく伸びる

　　■マルチポイントプログラム「OKキャッシュバッグ」

　 《コラム》「OKキャッシュバッグ」が日本の「T-ポイント」と連携

3)〔台湾〕 ICカードを使ったさまざまなペイメントカードが広く普及

　　■再び増加に転じたクレジットカード

　　■台湾のICカードを用いたペイメントカード

　　■台湾のカードに付く国際ブランド非接触ペイメント機能

　　■台湾セブン-イレブンのiCashカード――毎月新デザインが登場

　　■遠通電収の「eTag カード」――高速道路の新ETCシステム

　　■台湾のマルチポイント「Happy Go カード」

　　■スマートフォンをベースにしたNFCへの取り組み

4)〔香港〕 ほぼ全住民に普及しているIC乗車券・電子マネー「オクトパス」

　　■まだクレジットカードがデビットカードより優勢

　　■オクトパス――香港のすべての公共交通機関で利用できるIC乗車券

　　■互通行(両地一体)――通貨、仕様が異なる地域間の共通IC乗車券

　　■香港独自のNFCスタンダードの開発に取り組む

5)〔シンガポール〕カードインフラが整備されICカードでも先進国

　　■NETSが主導するシンガポールのペイメントカード

　　■高速道路料金はNETSキャッシュカードと車載器の組み合わせ

　　■VISA「MoneyTransfer」 とマスターカード「Money Send」による送金サービス

　　■3つの機能を集約したユースオリンピックVISAプリペイドカード

6)〔インドネシア〕都市部を中心にペイメント決済が着実に拡大中

　　■ATMネットワークが展開するデビットカードネットワーク

　　■クレジットカードも都市部の中間層を中心に着実に浸透が進む

　　■法令で定義されているインドネシアのIC電子マネー

　　■モバイルNFC決済のプロトタイプシステムを構築

7)〔タイ〕首都バンコクを中心にペイメントカードが普及し始める

　　■デビットカードも預金引出しが多く決済利用は低水準

　　■クレジットカード法による規制

　　■タイのIC乗車券と電子マネーなどへの拡張

　　■ラビットカード機能を搭載したバンコク銀行のコ・ブランディドカード

　　■Smart Purse――複数のカスタマーロイヤルティプログラム付き電子マネー

　　■アユタヤ銀行の総合的なペイメントカード展開

　　■イオンクレジット・タイランドの再編と展開

　　■ナショナルITMX――国境を越えてATMリンクを開始

　　■NCB――タイの信用情報機関

8)〔マレーシア〕IT先進国を目指した国策推進でペイメントカードでも大きく躍進中

　　■マレーシアのペイメントシステムの3分類

　　■クレジットカードの落ち込みが止まり増加に転じる

　　■ペイメントカードをめぐる法規制と新しい課税

　　■Touch'nGO カード――接触から非接触に切り替わったマルチ用途のカード

　　■MEPS――銀行間決済のサービスプロバイダー

　　■My Kad――政府が12歳以上の国民に配布する多用途IDカード

9)〔ベトナム〕国内専用が大部分だが今後は国際ブランドの展開が期待される

　　■国内専用カードが大部分だが予想される国際ブランドの増加

　　■ベトナムのATMとカード決済端末機の伸びが拡大

　　■ベトナムのATMとカード決済端末機のネットワーク

　　■ベトコン銀行――ベトナム最大のクレジットカード発行銀行

　　■ベトナムのオンラインペイメントの展開

10)〔インド〕潜在需要の期待は大きいが本格的普及はこれから

　　■デビットカードの急進に比べクレジットカードはまだ低水準

　　■非現金決済はまだ1人1件未満だが急拡大のトレンド

　　■ATMネットワークは今後の拡大が期待

　　■NPCI――中国銀聯を手本にリテールペイメント統括機関として設立

　　■交通インフラ整備に合わせて導入が進むIC乗車券

　　■農村部で政府が奨励する「マイクロクレジット」

　　■マイクロATMにより農村部でもATMサービスを提供

　　■ドイツのポイントプログラム大手が展開する「PAYBACK インド」

第5章　その他のカード・ペイメント急進地域の最新動向

1)〔オーストラリア〕ペイメントカードを中心としたキャッシュレス社会へ進展中

　　■オーストラリアのペイメントカードの現状

　コラム◆日常生活に浸透している「EFTPOS」

　　■非現金決済ではデビットカードとeビル・eペイが大きく増加

　　■主要都市で導入が進むIC乗車券

　　■発行盛んなオンラインプリペイドカード

　　■100万人の会員を擁するマルチポイントプログラム「Fly Buys」

2)〔UAE(アラブ首長国連邦)〕経済成長とともにドバイを中心にペイメントカードも急拡大中

　　■UAEのペイメントカードの現状

　　■最大金融機関エミレーツNBDが展開するペイメントカード

　　■ドバイのIC乗車券「NOLカード」

　　■中東で展開するマルチポイントプログラム「Air Miles(中東)」

　　■UAE初のクレジットビューロー「Emcredit社」

3)〔中南米〕経済成長で増加する中間層がペイメントカード市場をけん引

　　■中南米のペイメントカードの現状

　 《コラム》インターネット決済が最も伸びたチリのリテールペイメントシステム

　　■中南米ではストアカードが大きく増加

　　■貧困層にニーズが見込まれる中南米のプリペイドカード

　　■中南米の主要都市にはIC乗車券も導入

　　■中南米のCCT(Conditional Cash Transfer、条件付給付金)プログラム

第6章　カード・ペイメントビジネスの参入プレーヤー

1)国内ネットワークから国際ネットワークへと拡大するペイメントカードのネットワーク

　　■多彩な展開を見せる決済の国内・国際ネットワーク

2)カード業務のアウトソーシングを担う「カードプロセッシング・ビジネス」

　　■多種多様なカード周辺業務とカードプロセッシングサービス

3)加盟店業務に特化して請け負う「アクワイアリング・ビジネス」

　　■加盟店業務の分離でアウトソーシング化が進む

　　■決済代行会社がきめ細かく加盟店業務を提供

　　■EPS(大企業より地域の企業をターゲットに決済代行業務を展開)

第7章　キャッシュレス社会を支えるカード決済のトータルソリューション

①カード決済サービス

　　CAFIS

　　CDS

　　INFOX - NET/INFOX端末

　　多通貨決済サービス

②ネット決済サービス

　　CAFIS BlueGate

③決済サーバASPサービス

　　CAFIS PastelPort

　　PastelPort Plus

　　SmarP

④収納サービス

　　マルチペイメントネットワーク「Pay-easy」

　　公共料金や税金などの支払いがパソコンやATMから可能に

　　電子申告と電子納付をワンストップで完了する「ダイレクト方式」

　　請求書と携帯電話で簡単・安全に支払いが完了する「モバイルレジ」

　　ネット口座振替受付ゲートウェイサービス

⑤収納代行サービス

　　コンビニ収納代行サービス

　　クレジット収納代行サービス

⑥CAFIS新サービス

　　CAFIS Global GEAR

　　CAFIS Presh(集客支援サービス)

　　CAFIS Brain

　 《コラム》海外市場にチャレンジするCAFIS?世界のトップ5入りを目指して

参考文献/資料

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第1章　基礎知識　クレジットカード事業を理解する

Ⅰ.カードの概要

　　1.カードの基本機能　　2.カードの基本仕様

Ⅱ.クレジットカード事業の基本構造

　　1.クレジットカード事業の本質　　2.取引関係(役割分担と契約)

　　3.業法および関連法様　　4.国際ブランドの役割

Ⅲ.日本のクレジットカード事業の歴史(年表)と検証

　　1.年表でみる日本のクレジットカード事業の歴史

　　2.日本のクレジットカード事業の歴史と検証

第2章　業務知識　クレジットカード事業の業務を理解する

Ⅰ.クレジットカードの主要業務

　　1.入会審査　　2.会員情報管理　　3.加盟店　　

　　4.オーソリゼーション(オーソリ)　　5.売上処理および精算

　　6.途上与信管理(中間チェック)　　7.会員請求

　　8.債権管理と回収　　9.資格処理と償却　　10.システムと情報管理

　　11.総合サービスと販促　　12.付帯サービス

Ⅱ.国際ブランドとの関わり

　　1.国内外共通カードの発行が日本の本格的カード時代の幕開け

　　2.日本独自仕様の課題

Ⅲ.IT技術の進展に伴うクレジット事業の再評価

　　1.IT技術の進展速度と現実のクレジットシステムのギャップ

　　2.日本の決済ネットワークの陳腐化

第3章　収益分析　クレジットカード事業の収益構造

Ⅰ.主な収入項目

　　1.ショッピングの加盟店手数料収入　　2.ショッピング・リボの手数料収入

　　3.ショッピングの分割払い手数料収入

　　4.ショッピングの、その他支払方法と収入

　　5.キャッシング手数料(利息)収入　　6.カードローンの利息収入

　　7.年会費収入　　8.その他の収入

Ⅱ.主な費用項目

　　1.貸倒損失と引当関連　　2.利息返還請求

　　3.ポイント引当など販売促進関連　　4.資金コスト(借入利息関連)

　　5.事務コスト(人件費・システム　その他)の低減

Ⅲ.収益確保

　　1.即効性の高いコスト削減　　2.収益力の強化

第4章　事業戦略　クレジットカード事業のコア業務

Ⅰ.事業のマーケティング

　　1.事業運営の原則　　2.カード事業の目的　　3.カード事業のコンセプト

　　4.戦略展開

Ⅱ.リスクマネジメント

　　1.個人信用情報における個人の特定と情報の管理

　　2.クレジットライン　　3.入会審査など初期与信　　4.途上与信管理

　　5.債権管理・回収　　6.貸倒債権の償却と引当

第5章　将来展望　クレジットカード事業の課題と将来対応

Ⅰ.クレジットカード事業の課題と将来展望

　　1.クレジットカード事業の将来課題

　　2.期待される将来のクレジットカード事業の姿

Ⅱ.当面なすべき施策とロードマップ

　　1.業界として取組むべき施策　　2.各カード会社が取組むべき施策